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从保险起源说起 再议“网络互助”

2019-11-25 15:49:39 分类:保险知识    

  注:本文作者系黄志勇博士,目前供职于银保监产险精算处。本文仅代表个人观点,与单位无关。

  最近“网络互助”大火,但又有点尴尬,身份不被认可,成了私生子。

  作为保险从业者和观察者,在这里我先荡开一笔,从保险的起源谈什么是保险,那是保险最原始、最纯粹的形态。然后,再回头看这个问题。

  保险的起源

  从保险史研究看,西方保险起源的是“冒险借贷”和东方的是“分船装货”。东西方保险的起源均与水有关,这也难怪,目前世界上仍然有好多保险公司的名称含有“海上火灾”字样,听起来就比较古早。这其中的海上就是俗称的“水险”。至今水险仍然是劳合社的重要业务。

  冒险借贷:

  古希腊地中海贸易发达,但面临着很大的海上风险,因此催生了一种商业形态“冒险借贷”。船主出去做航海贸易前,先找“金主”借一笔钱。如果航海过程中出现了海难,则船主无需还款;如果航海顺利,船主贸易回来后,需要归还“金主”的借款和利息,利息高于一般借贷。

  其中的海难后无需还款,即是出险后的损失补偿;利息高于一般借贷的部分,即是保费。这种模式最终发展成了股份制保险公司或劳合社的NAME,承担风险的是金主。

  分船装货:

  中国古代川江货运发达,可是“滟滪大如猴,瞿塘不可游”,行船风险极大,十有一二会船覆货没。如果遇到,船主常常是损失惨重、倾家荡产。为了分散风险,商人们抱团取暖,比如十个商人把自己的货分成十份,分别装到十艘船上,到目的地后各自取自己的货物。若没有事故,则能取回自己所有的货物;若有船沉没,则各自取回剩余的货物,损失也只十分之一二,不至于全部损失。

  你能分辨出哪是保费,哪是赔付么?这种模式最终发展成了互助保险公司,承担风险的是投保人,即大家共同承担风险。

  这里我要提一下,作为厦门大学林宝清教授的弟子,必须旗帜鲜明的支持导师观点“保险不是金融”。上面东西方保险的起源,均是保险,但没有资金从盈余方流向赤字方,没有资金融通,当然不是金融。

  什么是保险

  一是要转移风险。比如“冒险借贷”把风险转移给了金主,“分船装货”把风险转移给自己组成的团体。

  二是转移的风险要是静态风险,即只会带来损失的风险,比如起源中的海上或者河上的损失风险。像股票波动风险不属于静态风险,因此股票期权不属于保险。在这里我想说一下,行业甘之若饴的保证保险是不是保险,很值得商榷;还有价格指数保险,也值得商榷,好像WTO就不认可价格保险属于绿箱政策,因为价格风险本质上是市场风险,不属于静态风险。

  至于,把风险转移给谁,是否要先交保费,根本不是判断保险的必要因素,那只是保险的形式而已。

  回头看“网络互助”,究竟是不是保险?

  质疑一:相互保险公司没有承担风险

  前一阵大火的某“网络互助”产品,由于是后付费,相互保险公司确实不承担赔付波动的风险。可这个特征正是相互保险公司的特点,由所有投保人承担保险风险。正如“分船装货”中,所有人共同承担损失的波动,损失可能是十艘船中一艘或其它数量。

  质疑二:后付费

  后付费是问题么?在“冒险借贷”和“分船装货”中甚至没有收保费。

  至此,笔者的观点已经不言自明了。

  不被认可,没有名分,不代表它不会长大。

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